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Assicurazione cauzione affitto: conviene davvero?

Pubblicato il 6 ottobre 2026

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Assicurazione cauzione affitto: conviene davvero?

Per un appartamento da 1'500 franchi al mese, il deposito di garanzia può arrivare a 4'500 franchi da versare prima ancora di entrare. Esiste un'alternativa: l'assicurazione cauzione (o garanzia di locazione). Invece di bloccare il capitale su un conto, paghi un premio annuo e una società garantisce al locatore la somma. Ma il locatore deve accettarla, e il premio è un costo che non torna indietro.

Come funziona

Con l'assicurazione cauzione una società (ad esempio Swisscaution, Firstcaution o un'assicurazione come Helvetia e Zurich) rilascia al locatore una garanzia al posto del denaro. Tu versi un premio ogni anno e il tuo capitale resta disponibile.

Se a fine contratto il locatore avanza pretese fondate, per esempio affitti non pagati o danni, la società paga al locatore fino all'importo garantito. Poi chiede a te il rimborso. Non è quindi un'assicurazione che copre i danni al posto tuo: anticipa soltanto la somma e poi te la richiede, a volte con spese di sollecito.

Quanto costa

I costi variano a seconda della società. Alcuni esempi indicativi, dai siti dei fornitori (condizioni consultate a ottobre 2026):

  • Swisscaution: 5% dell'importo garantito all'anno, più 20 franchi di spese amministrative e la tassa di bollo; sconti per i giovani (18–25 anni) e riduzioni negli anni successivi.
  • Helvetia: 4% della cauzione all'anno, senza spese amministrative aggiuntive, con un importo massimo assicurabile di 18'000 franchi.
  • Firstcaution: premio d'ingresso al primo anno e premio annuo dal secondo, più 20 franchi di spese amministrative e il bollo.

Su una garanzia di 4'500 franchi il premio è quindi di circa 180–260 franchi all'anno. In tre anni sono oltre 500 franchi che non recuperi. Con un deposito, invece, i soldi restano tuoi (e maturano interessi, anche se bassi) e te li restituiscono a fine contratto se non ci sono pretese.

Chi la accetta

La legge fissa un tetto alla garanzia per le abitazioni (tre pigioni mensili, art. 257e CO) ma non obbliga il locatore ad accettare una garanzia assicurativa al posto del deposito. Serve il suo consenso: va chiesto prima di firmare il contratto o prima di passare dal deposito alla polizza. Alcuni locatori e amministrazioni la accettano volentieri perché comporta meno burocrazia, altri la rifiutano. Chiedilo per iscritto.

Le società hanno anche requisiti propri: per esempio età minima, domicilio in Svizzera, cittadinanza o permesso di soggiorno valido, una durata minima del contratto di locazione. Verifica le condizioni del fornitore prima di impegnarti.

Disdetta e rimborso del premio

Controlla sempre le condizioni generali sulla disdetta della polizza e sul rimborso del premio:

  • alcune società prevedono il rinnovo annuo con disdetta possibile in qualsiasi momento, altre la disdetta per la fine dell'anno civile con preavviso;
  • se disdici nel primo anno, il premio può non essere rimborsato;
  • per disdire devi di norma dimostrare che il locatore ha restituito la garanzia o accettato una garanzia equivalente.

Quando conviene e quando no

Può convenire se:

  • non vuoi o non puoi immobilizzare migliaia di franchi in un momento di spese elevate (trasloco, arredi, doppia pigione);
  • prevedi di restare poco tempo, quindi il premio totale resta basso;
  • hai alternative migliori per il tuo capitale.

Conviene meno se:

  • hai i risparmi e prevedi una locazione lunga: nel tempo il premio supera i vantaggi;
  • il locatore è disposto a un deposito standard e non c'è urgenza di liquidità.

Il calcolo è semplice: premio annuo × anni di permanenza, da confrontare con ciò che faresti con quel capitale libero.

Assicurazione cauzione e subentro

Se subentri a un inquilino che lascia l'appartamento, il locatore può chiederti una nuova garanzia. In quel caso puoi proporre l'assicurazione cauzione, ma servirà il suo consenso: parlane subito, perché potrebbe influire sui tempi del passaggio. Per le regole del subentro leggi la guida su come funziona il subentro in affitto.

Chi lascia casa dovrebbe regolare per iscritto anche il proprio deposito, come spiegato nella guida sul deposito di garanzia, e curare la riconsegna dell'appartamento.

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Disclaimer

Le informazioni di questa guida sono di carattere generale e non costituiscono consulenza legale né finanziaria. Condizioni e costi dei fornitori cambiano: verifica sempre le condizioni attuali. Per situazioni specifiche rivolgiti a un'associazione di inquilini o a un professionista.

Fonti

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